La dette de carte de crédit est un fardeau à tout moment – mais elle peut être particulièrement difficile en période d’incertitude économique.
À mesure que la récession craint la croissance et que les avenir financiers des Américains restent flous, il est maintenant temps de devancer votre dette de carte de crédit. Dans un ralentissement économique, votre risque de suivre des soldes de dette à intérêts élevés pour couvrir les coûts peut augmenter. Dans le même temps, il devient plus difficile de rembourser ces dettes. Les récessions permettent généralement aux prêteurs de resserrer leurs normes d’approbation pour les prêts et les cartes de crédit, et les offres promotionnelles de transfert APR et de solde – généralement des options utiles pour rembourser la dette existante – ont tendance à sécher.
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Si vous avez déjà du mal à effectuer les paiements de votre carte de crédit ou si vous êtes confronté à des soldes de montage et à des frais de retard, n’ignorez pas seulement le problème. Au lieu de cela, vous pouvez trouver l’aide d’un endroit improbable: votre société de cartes de crédit.
Les programmes de difficultés de carte de crédit sont des plans de paiement et d’autres ressources auxquelles vous pourriez être admissible lorsque vous avez du mal à payer vos factures de carte de crédit, ce qui peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Ces solutions vont des solutions ponctuelles à court terme aux plans de paiement à long terme.
Ces programmes peuvent vous offrir des options lorsque vous êtes confronté à des problèmes financiers, que ce soit des difficultés personnelles ou un ralentissement économique plus large. Les programmes de difficultés étaient une option de secours pour des millions d’Américains qui ont été touchés financièrement au début de la pandémie Covid-19 en 2020, par exemple.
Au cours d’une récession, ces programmes peuvent être particulièrement utiles par rapport à des options de consolidation de dettes ou de remboursement plus traditionnelles, car les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs ont tendance à resserrer les normes de prêt pendant les ralentissements économiques.
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L’assistance que vous recevez peut dépendre de votre situation et de votre historique de compte de carte de crédit. Si vous êtes un titulaire de carte depuis longtemps et que vous payez régulièrement vos factures à temps, vous êtes probablement plus susceptible d’offrir un plan de paiement lorsque vous vous retrouvez en retard.
Dites, par exemple, vous avez eu un revers financier unique. Une dépense inattendue vous a laissé sans les fonds à payer ce mois-ci, mais vous vous attendez à être de retour sur la bonne voie le mois prochain. Dans ce cas, il vous suffit peut-être de demander à votre émetteur une extension sur votre date limite.
D’un autre côté, si vous êtes confronté à une perte d’emploi, à un problème médical, à une catastrophe naturelle ou à d’autres difficultés durables et que vous êtes déjà en retard sur les paiements, vous pourriez avoir besoin d’une solution plus longue. Dans de tels cas, les plans de paiement peuvent inclure une baisse du taux d’intérêt ou d’autres coûts inférieurs. Les plans à long terme peuvent également être plus susceptibles de faire des restrictions sur votre utilisation de la carte.
Quelles que soient les circonstances, plus tôt vous contactez, plus vous êtes susceptible d’élaborer une solution qui peut vous aider à éviter les frais supplémentaires et les frais d’intérêt sur votre compte.
Voici plus d’informations sur les programmes de difficultés et les plans de paiement que vous pourriez trouver dans les sociétés de cartes de crédit populaires aujourd’hui.
American Express propose des programmes de difficultés financières à court et à long terme pour les titulaires de carte. Les plans à court terme durent jusqu’à 12 mois et peuvent toujours vous permettre d’utiliser votre carte pour effectuer des achats. Les plans à long terme peuvent durer jusqu’à 48 mois et ne permettent généralement pas de nouveaux achats pendant la période de plan. Certaines options d’allégement incluent un paiement minimum inférieur, un APR inférieur et des frais de levée.
Vous pouvez parler avec un représentant de vos options via votre compte AMEX ou par téléphone au 1-866-703-4169.
Si vous avez une carte Bank of America, appelez le 1-855-891-3401 ou connectez-vous à votre compte en ligne pour envoyer un message avec un représentant du service client sur vos options. Bien qu’il ne donne pas des exemples spécifiques des plans de difficultés offerts, Bank of America souligne sur son site que «plus vous nous contactez plus tôt, plus tôt nous pourrons travailler ensemble pour trouver une solution».
Vous pouvez contacter Capital One directement pour découvrir le type de plans de paiement auxquels vous pourriez être admissible. Appelez le 1-800-227-4825 pour parler avec un représentant de votre compte et des options potentielles.
Dans une première étape, Chase recommande de contacter vos options lorsque vous n’êtes pas en mesure d’effectuer des paiements par carte de crédit. “Chez Chase, nous voulons que les clients nous contactent une fois qu’ils se rendent compte qu’ils ne pourront pas effectuer un paiement, afin que nous puissions discuter de la façon dont nous pouvons aider”, déclare l’émetteur sur son site Web. Vous pouvez contacter Chase via sa ligne de service client de carte de crédit au 1-800-432-3117 ou votre compte en ligne.
Des options d’aide aux paiements peuvent être disponibles si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements de carte de crédit Citi. Vous trouverez plus d’informations adaptées à votre situation financière (par exemple, que vous soyez actuellement en retard ou que vous souhaitiez empêcher un paiement en retard potentiel) en vous connectant à votre compte en ligne ou en appelant le numéro au dos de votre carte ou du numéro de soutien de Citi: 1-800-950-5114.
Discover propose des programmes de difficultés pour aider les titulaires de carte à rester à flot dans les temps financiers difficiles. L’émetteur recommande de contacter le service client pour discuter des options si, par exemple, «vous avez perdu vos revenus, vos revenus ont considérablement baissé ou si vous avez du mal à respecter vos obligations de paiement mensuelles pour d’autres raisons.» Comme les autres émetteurs, il est préférable de contacter Discover avant de manquer un paiement, mais même après un paiement tardif ou manqué, vous pouvez toujours contacter.
Discover a une ligne de service client en direct disponible 24/7 au 1-800-347-2683. Vous pouvez également envoyer un message sécurisé ou un chat en direct via votre compte ou application en ligne.
Les titulaires de carte bancaire américains peuvent avoir accès à «divers plans» pendant les périodes de difficultés financières. Si vous êtes déjà passé sur les paiements, recherchez un message dans votre compte en ligne qui relie les options de paiement potentielles. Vous verrez différents plans disponibles pour votre situation et pouvez sélectionner le meilleur pour vous.
Si vous n’avez pas encore payé tardivement ou reçu de message, vous pouvez contacter US Bank via votre compte en ligne, appeler le 1-800-872-2657, ou visiter en personne si vous êtes près d’une succursale.
Lorsque vous ne pouvez pas payer vos factures de carte de crédit, contacter Wells Fargo le plus tôt possible peut aider l’émetteur à déterminer vos options disponibles. Les options de paiement peuvent inclure des plans à court et à long terme. Les plans de paiement à court terme peuvent offrir un taux d’intérêt inférieur ou un paiement mensuel minimum. Des plans à plus long terme peuvent affecter votre taux d’intérêt ou la taille de vos paiements dus. Contactez Wells Fargo en appelant le 1-800-642-4720.
Les détails exacts du plan de paiement du programme de difficultés dans lesquels vous choisissez peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit – par exemple, comment le programme est signalé, que vous fermiez finalement le compte ou si le plan de paiement affecte votre utilisation de crédit.
Lorsque vous optez dans un plan, demandez à votre émetteur de cartes de crédit comment il peut signaler les difficultés aux bureaux de crédit et apparaître sur votre rapport de crédit – et comment votre historique de crédit peut être affecté.
Cependant, si vous êtes en retard sur vos paiements ou que vous payez régulièrement en retard, votre pointage de crédit a probablement déjà été affecté. Les paiements tardifs et manqués peuvent avoir un impact sur votre historique de paiement – le facteur le plus influent dans votre pointage de crédit FICO – et nuire à votre crédit au fil du temps ou entraîner des délinquations.
Si un plan de paiement peut vous aider à garder votre compte à jour sans manquer les paiements futurs (et vous aider à rembourser la dette), il est probablement encore meilleur pour votre crédit à long terme.
Considérez ces options supplémentaires si vous avez des problèmes à effectuer vos paiements par carte de crédit:
Les transferts de solde sont un excellent moyen de rembourser rapidement et temporairement les frais d’intérêt croissants, mais ils nécessitent un bon crédit pour se qualifier. Si vous avez au moins une bonne cote de crédit (670 ou plus), vous pouvez vous qualifier pour une carte de crédit de transfert de solde avec un introduction à 0% APR sur les transferts pendant 12-21 mois.
Vous devrez probablement payer des frais de transfert de solde d’une valeur de 3% à 5% de votre solde total. Mais même pour les soldes très élevés, le coût des frais ne s’approche pas du montant que vous économiserez sur les intérêts avec les taux moyens d’aujourd’hui supérieurs à 21% APR.
Achats d’introduction avril
0% Intro APR sur les achats pendant 15 mois
Achats en cours APR
18,99% – 28,49% variable
Transfert de solde introductif avril
0% Intro APR On Balance Transfers pendant 15 mois
Transfert de solde continu APR
18,99% – 28,49% variable
Prendre un prêt personnel est une autre option que vous souhaiterez peut-être considérer si vous avez de la dette existante que vous souhaitez consolider. Les prêts personnels portent toujours des intérêts, mais les taux peuvent être beaucoup plus gérables que les APR de carte de crédit. Bien que le haut de la fin de ces APR de prêt puisse atteindre aussi haut que votre carte de crédit, vous pouvez également trouver des taux d’intérêt pour les prêts personnels d’aujourd’hui allant jusqu’à 7% APR.
Vous recevrez généralement votre prêt en tant que montant forfaitaire, puis le rembourserez en plusieurs versements égaux sur plusieurs mois ou années. Les termes de votre prêt détailleront exactement combien vous devez mensuellement, les paiements d’intérêts et tous les frais requis. Lisez les termes de tout prêt personnel pour lequel vous êtes approuvé pour vous assurer qu’il ne vous coûtera pas davantage à long terme.
En savoir plus: 5 façons de rembourser votre prêt personnel plus rapidement
Les prêts personnels peuvent toujours nécessiter un bon crédit pour se qualifier, et vous n’allez que les meilleurs termes et taux d’intérêt si vous avez un excellent pointage de crédit. Avant de postuler, achetez le tour avec différents prêteurs et voyez si vous préqualisez pour toutes les offres.
En savoir plus sur les taux de prêt personnel d’aujourd’hui
Si votre pointage de crédit n’est pas suffisamment élevé pour un transfert de solde ou si vous avez affaire à des soldes de dette de montage, vous ne pouvez plus contrôler, considérez les conseils de crédit comme une prochaine étape. Les conseillers à but non lucratif peuvent offrir un budget et une aide aux dépenses, une éducation financière et même travailler avec vous pour élaborer un plan de gestion de la dette. Ces plans peuvent vous aider à consolider les dettes, à réduire les taux d’intérêt ou à réduire les paiements – bien qu’ils puissent nécessiter des frais.
Des organisations à but non lucratif comme le Association de conseil financière de l’Amérique et le Fondation nationale pour les conseils de crédit Peut être d’excellents endroits pour commencer.
Le Consumer Financial Protection Bureau possède également des informations utiles sur Que rechercher dans une agence de conseil de crédit réputée.
Enfin, recherchez d’autres dépenses fixes et variables que vous pouvez réduire pour effectuer vos paiements par carte de crédit.
Ces coûts peuvent inclure des extras comme les abonnements que vous n’utilisez plus, les paiements récurrents sur vos cartes de crédit que vous avez oubliés, ou les achats inutiles que vous pouvez réduire pendant que vous remboursez la dette. Même si vous ne réduisez les dépenses que pour une courte période, mettre quelques dollars supplémentaires chaque mois à votre dette peut aider à réduire vos paiements et vos coûts totaux au fil du temps.
Divulgation éditoriale: les informations de cet article n’ont été examinées ni approuvées par aucun annonceur. Toutes les opinions appartiennent uniquement à la finance de Yahoo et ne sont celles d’une autre entité. Les détails sur les produits financiers, y compris les taux de cartes et les frais, sont exacts à la date de publication. Tous les produits ou services sont présentés sans garantie. Consultez le site Web de la banque pour les informations les plus récentes. Ce site n’inclut pas toutes les offres actuellement disponibles. Le pointage de crédit à lui seul ne garantit ni n’implique l’approbation de tout produit financier.
